[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети



Сторінка1/17
Дата конвертації18.04.2018
Розмір1.89 Mb.
  1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   17


[Стратегії&Капітал]

Фінансові супермаркети:

маркетинговий хід чи ефективний канал продажу?

Стор. 5

Україні потрібен ковчег

Ринок екологічного страхування: стан та перспективи

Стор. 9

Будівельний консалтинг зробить торговий центр успішним:

поради фахівців

Стор. 13

Депозит на виріст

Огляд накопичувальних депозитних програм для неповнолітніх

Стор. 16

[Тема Номера]

Незалежний арбітр

Оціночний консалтинг в Україні пропонуватиметься разом з аудиторськими або брокерськими послугами

Стор. 21

[Маркетинг-mix]

Мультфільми для дорослих

Анімаційний брендинг: кому варто звернути увагу?

Стор. 25

Відлуння гербалайфу, або Працюємо по-новому

Мережевий маркетинг: інший бік медалі

Стор. 28

Дешево і сердито

Cпособи зекономити на маркетингу

Стор. 34

Скільки коштує народна любов

Інструментарій політичного піару

Стор. 39

Комерсанти обирають мікс

Який вид реклами найбільш ефективний

Стор. 43

Нехай про вас заговорять!

Як уникнути помилок при створенні бренда

Стор. 49

[IT-консалтинг]

Мобільні акорди осені

Стор. 54

Озброєний і дуже ефективний

Оптимізація бізнесів-процесів: що може бути простіше?

Стор. 56

Проектний менеджмент:

несекретна інформація для власників бізнесу

Стор. 61

Вибір і побудова організаційної структури: як не помилитися?

Настільні асистенти

Цифрові аксесуари VIP-класу

Стор. 64

[HR-консалтинг]

Головний радник

Як знайти гідну кандидатуру: радять фахівці

Стор. 71

Крізь вогонь, воду і мідні труби

Стресове інтерв’ю: секрети успіху

Стор. 75

Цивілізоване звільнення

Аутплейсмент на кадровому ринку України: бути чи не бути

Стор. 80

[LifeStyle]

Шедеври минулого

На світовому ринку антикваріату лідирує живопис

Стор. 83

Гламурний бізнес

Заможні українці колекціонують ляльок

Стор. 86

Подарунок Бахуса, або

Таємниці винного етикету

Стор. 91

Українські банки виходять на міжнародні ринки

Про прихід іноземних банків в нашу країну доводиться чути все частіше. Щоправда, у той час, як іноземні банкіри намагаються захопити український ринок, наші відкривають свої представництва за кордоном. Так, українські банки вже з’явилися в Угорщині, Китаї, Словаччині. Найближчим часом інтервенція національних фінансових установ пошириться на ринки Молдови і Білорусі. Фінансові ринки цих країн досить привабливі, адже, по-перше, вони не до кінця розвинені, а по-друге, інтегровані у світову економіку.

Східна Європа та Азія – не межа для українських банків. Нещодавно „Укрексімбанк” відкрив своє представництво у Нью-Йорку – найбільшому міжнародному центру фінансів і торгівлі. Тут знаходяться провідні фінансово-банківські установи світу, міжнародні товарні біржі, всесвітньо відома Нью-Йоркська фондова біржа.

Відкриття представництв українських банків за кордоном сприятиме розширенню можливостей співробітництва з міжнародними фінансовими установами, у тому числі Світовим банком, активізації діяльності наших банків на міжнародних ринках, посиленню їх конкурентоспроможності та підвищенню репутації.



Найдорожча нерухомість – у Монако, Італії і Франції

Американський журнал Forbes склав рейтинг найбільш переоцінених ринків нерухомості у світі. Перші три щаблі посіли князівство Монако, а також європейські столиці Рим і Париж.

Головним показником, який враховувався при складанні рейтингу, була кількість років, необхідних для того, щоб вартість нерухомості окупилася. У князівстві Монако на це знадобиться 74,07 року, у Римі - 50,51 року, а в Парижі оренда окупить вкладені кошти через 37,45 року. До десятки також увійшли іспанський Мадрид (30,3 року), американський Лос-Анджелес (26,88 року), канадський Ванкувер (26,81 року), австрійський Відень (25,77 року), новозеландський Окленд (25,64 року), швейцарський Цюріх (25,19 року) і норвезький Осло (23,45 року). Москва, що в останні кілька років регулярно згадувалась серед міст з найдорожчою нерухомістю, цього разу до рейтингу не потрапила.

Інвестиційну привабливість України оцінила ООН

Інтерес інвесторів до країн Східної Європи зростає. Про це йдеться у доповіді ООН, присвяченій світовим інвестиційним перспективам на 2007-2009 роки. Документ готувався на основі результатів опитування 192 найбільших транснаціональних корпорацій.

Експерти відзначають збільшення обсягу прямих іноземних інвестицій (у 2006 він становив $1,3 трлн) і прогнозують, що в найближчі три роки ця тенденція зберігатиметься. Автори доповіді впевнені, що активності інвесторів не завадять світова фінансова нестабільність і протекціонізм деяких держав. Найбільш привабливі для інвесторів Китай, Індія, США, Росія, Бразилія і В’єтнам.

До списку 20 країн, що протягом 2007-2009 років отримають найбільші прямі іноземні інвестиції, ввійшла й Україна. Вона знаходиться на 18-му місці. За повідомленням Міжнародної фінансової корпорації, що входить до структури Світового банку, Україна за рівнем ведення бізнесу знаходиться на 139 позиції серед 178 держав.



Китай врятує світ

Подальший розвиток світової економіки залежатиме від Китаю. Про це заявив екс-голова Федеральної резервної системи США Алан Грінспен: "Якщо Китай і далі йтиме шляхом розбудови вільної ринкової економіки, це сприятиме економічному процвітанню усього світу”.

Колишній керманич Федеральної резервної системи США відзначив, що Китай вже вплинув на стан світової економіки. Проміжним підсумком його економічної політики стало зниження процентних ставок, економічний бум і гігантське зростання основних фондів. Експерти прогнозують, що наступного року капітал Китаю збільшиться на 17,4%, що на 5,6% більше очікуваного загальносвітового темпу зростання. Для порівняння в Україні, за даними міжнародного рейтингового агентства Standard&Poor’s, у 2008 році прогнозується збільшення валового внутрішнього продукту на рівні 4,5%, а інфляція - 16%. Також в жовтневому аналітичному огляді рейтингового агентства наведено прогноз щодо зростання ВВП України: у 2009 році - на рівні 4,8% і в 2010-му - 6,0%. Інфляція в 2009 році становитиме 17%, а в 2010-му - 9%.

Міжнародний валютний фонд прогнозує зростання валового внутрішнього продукту України до 6,7% в 2007 році й тільки до 5,4% в 2008-му. Прогнози щодо інфляції не надто оптимістичні – у поточному році вона зросте до 11,5%.



Банківське пограбування по-італійськи

Кількість пограбувань банків у більшості європейських країн суттєво зменшилася (з 5 685 в 2005-му до 5 400 торік). Винятком стала Італія. Згідно з даними, опублікованим Італійським банківським союзом (Italian banking union, FIBA), в Північній Італії 2007-го було зафіксовано 640 успішних пограбувань, при цьому на Сицилії - лише 274. Причина - у зростанні кількості банківських відділень. «Нинішні злодії - уже не професійні банди, як це було у 70-х роках минулого століття, а більшою мірою дрібні злодюжки, що грабують невеликі відділення», - відзначає представник FIBA Анжела Каппуччіні (Angela Cappuccini).

Незважаючи на збільшення кількості спроб пограбувань в Італії, середня сума „заробітку” при успішних спробах не перевищує €20 000.

Попит на приватні пенсійні фонди зростає

Інвестиційні компанії виявляють все більший інтерес до сфери пенсійного забезпечення, пояснюючи це зростанням попиту серед населення на НПФ. Про створення власних фондів оголосили компанії „Конкорд”, „Фоіл” і „Драгон”.

Недержавні пенсійні фонди створюються для накопичення пенсійних внесків з метою управління цими коштами й виплати пенсій. Діють такі фонди за стандартною схемою. Спочатку отримані від вкладників гроші вкладаються в акції, облігації, нерухомість і депозити. Потім доходи розподіляються пропорційно сумам на рахунках конкретних клієнтів. Мінімальний розмір пенсійного внеску фондом не встановлюється. Строки й розмір виплат обумовлюються договором. Вік, з якого клієнт НПФ одержуватиме пенсію, він може вибирати самостійно (у діапазоні +/- 10 років від державного). Одержати гроші раніше можна при виїзді на постійне місце проживання за кордон, а також при настанні інвалідності або виникненні серйозного захворювання.

Світ стає багатшим


За результатами спеціального дослідження компанії Boston Consulting Group (BCG), найбагатшими країнами світу визнано США й Канада. Їхнє сукупне багатство досягло торік $36,2 трлн. На другому місці виявилася Європа з показником $33 трлн. На третьому - Японія ($11,9 трлн). США, Канада і Європа сконцентрували 71% грошових активів усього світу. Найвищий приріст світового багатства в період з 2001 по 2006 рік зафіксовано в Китаї і Бразилії. Слідом за Піднебесною ідуть східноєвропейські країни: Угорщина, Польща, Словаччина й Чехія.

Із зростанням світового багатства збільшується нерівність у його розподілі. "Коли економіка країни зростає, багаті починають одержувати непропорційно великі доходи", -йдеться в доповіді BCG. У найближчі роки, за даними BCG, темпи зростання світових активів залишаться високими, незважаючи на іпотечну кризу в США. У 2008 році світове багатство перевищить $128,6 трлн, прогнозують експерти.



Фінансові супермаркети:


маркетинговий хід чи ефективний канал продажу?

Загострення конкурентної боротьби спонукає учасників будь-якого ринку шукати нові шляхи завоювання прихильності споживачів. Не став винятком і фінансовий ринок, де останнім часом набули поширення так звані фінансові супермаркети.
Вдале поєднання
Фінансовий супермаркет - це об'єднання (юридичне, маркетингове або просто територіальне) банку з іншим професійним учасником фінансового ринку (страховою, інвестиційною, брокерською, ріелторською, лізинговою, консалтинговою компаніями тощо), а також нотаріальною конторою, авіаагентством, туроператором тощо. Клієнтові при цьому, крім власне банківських послуг, пропонуються «супутні» операції небанківського характеру, посередницькі або юридичні послуги.

Більшість українців уявляють фінансовий супермаркет величезною установою, де працюють десятки, а то й сотні співробітників. Насправді це зовсім не так. Фінансовий супермаркет українського формату – це невелике банківське відділення площею 100-200 кв.м, де працюють не більше ніж сім осіб. Особливістю такої установи є максимально широкий перелік здійснюваних фінансових операцій та практично безперебійний режим роботи.

У розвинених країнах такі відділення працюють за принципом 24х7 –24 години на добу і сім днів на тиждень. Фінансові супермаркети обладнані спектром автоматизованих банківських пристроїв – різноспеціалізованими банкоматами, у тому числі з депозитною функцією, інформаційними та Інтернет-кіосками, каналами «гарячої лінії» тощо, аби обслуговування клієнтів відбувалося якомога швидше і не припинялося у неробочий час, вихідні та святкові дні.

Головна мета фінансового супермаркету – максимальне збільшення обсягу перехресних продажів. У більшості таких установ ви не побачите традиційних стійок зі склом, що відокремлюють співробітників від клієнтів. Інтер’єр фінансового супермаркету чимось нагадує дорогий магазин: відкритий простір, шкіряни дивани і крісла тощо. Тут також можуть знаходитися копіювальні центри, відділення експрес-пошти, кафетерій.

Поведінка працівників фінансового супермаркету суттєво відрізняється від манер традиційних банківських клерків. Якщо останні пасивні, чекають доки клієнт звернеться із проханням надати ту чи іншу послугу, то перші активно їх пропонують. Персонал фінансового супермаркету роз'яснює особливості тієї чи іншої фінансової послуги, надає поради і консультації. При цьому їх завдання не лише продати фінансовий продукт, а й створити сприятливу психологічну атмосферу для клієнта, готуючи його до тривалих партнерських відносин. Саме тому для працівників фінансових супермаркетів постійно проводяться спеціальні тренінги, де навчають прийомам ефективної комунікації й успішного продажу. Фінансовий супермаркет, як і будь-який інший учасник роздрібної торгівлі, пропонує постійним клієнтам бонуси, знижки, пільги тощо.

Фінансові супермаркети в Україні з’явилися відносно недавно – чотири роки тому. Спочатку на такий крок зважилися великі банки з розгалуженою кількістю відділень, а нині у боротьбі за клієнта на відкриття фінансових супермаркетів зважуються і невеликі фінансові установи. Наразі „Укрсоцбанк” має в своєму підпорядкуванні понад тридцять центрів фінансових послуг, відкрили їх „Брокбізнесбанк”, „Кредитпромбанк”, „VABБанк”, банк „Українська фінансова група” та багато інших.


Симбіоз банку та страховика
Тривала світова й недовга українська практика роботи фінансових супермаркетів свідчить, що найчастіше подібні багатоцільові структури виникають на базі двох суб'єктів – банку та страхової компанії, причому головну роль у цьому тандемі відведено банку. Така співпраця, на думку експертів, вигідна обом сторонам: вона дозволяє розробляти нові фінансові продукти «на стику» банківських і страхових послуг (різноманітні споживчі кредити, карткові продукти) і залучати нових клієнтів як для банку, так і для страхової компанії.

Схема співпраці досить проста: банк приваблює клієнта якоюсь із своїх найпопулярніших послуг. При цьому передбачається обов’язкове страхування майна, життя, відповідальності клієнта тощо (залежно від специфіки пропонованої послуги). У такий спосіб банк мінімізує власні ризики. Поліс продає страхова компанія – партнер, платіж по ньому надходить до банку і розміщується як депозит. За умови грамотної організації співпраці результат влаштовує всіх: страхова компанія отримує перманентний потік клієнтів і збільшує свої доходи, а банк зменшує кредитні ризики й формує ресурсну базу за рахунок залучених страхових резервів. Крім того, банки, рекомендуючи своїм клієнтам послуги партнерської страхової компанії, отримують від неї комісійні за виконання агентських функцій.

Є й інша, досконаліша схема співпраці банкірів і страховиків. Суть її полягає у тому, що клієнт, купуючи банківський продукт, не платить за страхування додатково. Так чинять, наприклад, при продажу банківських платіжних карток преміум-сегмента, до комплекту послуг яких «додається» страховий поліс на захист життя та здоров’я. У європейських фінансових супермаркетах у такий спосіб сьогодні реалізується кожен двадцятий “лайфовий” поліс.

Співпрацею із страховими компаніями спектр пропонованих фінансовими супермаркетами послуг не обмежується. У розвинених країнах такі структури позиціонують себе як консультантів, що допомагають у вирішенні найрізноманітніших проблем клієнта: від підбору житла чи пошуку няні до комплектації колекції вин і організації участі в аукціонах. До речі, надання VIP-клієнтам подібних послуг називається приват-банкінгом, основне завдання якого полягає у „вихованні” психологічної залежності клієнта від конкретної фінансової установи.


До речі

Наразі об’єднання банківських і страхових послуг найбільш поширене в країнах Бенілюксу, Південній Європі й Сполучений Штатах Америки. Спроби створення таких альянсів в консервативнішій Північній Європі, як не дивно, не були успішними.


Проблеми становлення
З огляду на досвід іноземних банків за допомогою механізму фінансового супермаркету обсяг продажу фінпослуг можна збільшити, як мінімум, вдвічі. Це відбувається за рахунок універсалізації діяльності банку – людей приваблює можливість придбати відразу декілька фінансових продуктів, заощадивши не лише гроші, але й час.

Щоправда, шлях до успіху виявився тернистим, і процес впровадження фінансових супермаркетів був ускладнений низкою проблем, на які обов’язково слід звернути увагу і нам.

У першу чергу це проблеми фінансового характеру. Задля масового залучення клієнтів і підвищення швидкості їх обслуговування деякі фінансові структури відмовилися від жорстких критеріїв відбору потенційних позичальників. Якщо у звичайному банку питання про надання кредиту (а надто на велику суму) вирішується протягом кількох тижнів, то у магазині фінансових послуг готівку можна було отримати через кілька годин. Наслідком такої стратегії стало стрімке зростання частки непогашених кредитів в портфелях супермаркетів, а також збільшення суми страхових виплат. Яскравим прикладом цього служить так званий казус Citigroup. (До речі, цей банк одним з перших став асоціюватися в свідомості людей з поняттям «фінансовий супермаркет».) Citigroup в межах перехресного продажу почав пропонувати клієнтам разом з традиційними банківськими продуктами послуги із страхування автомобілів. Кількість клієнтів зросла, однак через деякий час з'ясувалося, що Citigroup залучив не ту категорію покупців, на яку розраховував спочатку: автомобілі купували неуважні водії, а тому витрати на страхові виплати звели нанівець весь фінансовий результат. Відмовлятися від ідеї фінансового супермаркету Citigroup не став, натомість були внесені корективи в продуктову стратегію і посилено критерії відбору клієнтів.

Унеможливити подібні ситуації покликані скорингові системи оцінки, над розробкою і удосконаленням яких українським банкам потрібно багато працювати, адже проблеми технологічного характеру нерідко стають на заваді розвитку інституту фінансового супермаркету.

Швидке надання фінансових послуг потребує досконалих технологічних рішень, а вони, як відомо, коштують дуже дорого. Усі технологічні процеси у фінансовому супермаркеті мають розроблятися з акцентом на cross selling і обов’язковому навчанні персоналу.

Робота фінансової установи неможлива без прозорого документообігу. Зрозуміло, що там, де є гроші, має бути порядок. Однак в усьому варто керуватися здоровим глуздом і не перетворювати банк на бюрократичну контору з нікому не потрібною паперовою тяганиною. Фінустанови США і країн Західної Європи з такою проблемою практично не знайомі, а от на наших теренах вона дуже поширена. Банкіри зізнаються: навіть найменша операція супроводжується складанням декількох документів, які повинні підписати різні відповідальні особи. Такий підхід уповільнює здійснення фінансових операцій, спричиняє збільшення кількості операціоністів банку, що суперечить ідеї фінансового супермаркету.

Українським фінансових супермаркетам заважають розвиватися також кадрові проблеми. В умовах, коли рівень конкуренції між банками досяг апогею, успішність кожної фінустанови залежить не тільки від розміру її капіталу, наявності розробленої стратегії, кількості філій чи особливостей продуктового асортименту, а й від уміння продавати специфічний банківський продукт. Саме тому успішний банківський працівник повинен бути не просто хорошим економістом чи бухгалтером, а людиною, здатною знаходити з кожним клієнтом спільну мову. Ось чому особистими менеджерами VIP-клієнтів банків часто призначають людей не лише з економічною освітою, а й з досвідом роботи психологом, педагогом чи навіть журналістом. На жаль, сьогодні українські ВНЗ не готують подібних фахівців. А це призводить до дефіциту висококласних фронтменів – банківських продавців.

Стримують розвиток фінансових супермаркетів також проблеми психологічного характеру. Сьогодні в Україні візити людей до банку мають підкреслено цільовий характер. У свідомості більшості українців фінустанови все ще асоціюються або з ощадкасами радянської доби, куди можна прийти і покласти гроші на рахунок, або з пунктами прийому комунальних платежів чи виплат по кредиту. Співвітчизників поки що не вважають банк фінансовим радником і помічником. Почасти в цьому винні самі банкіри, адже здебільшого вони пропонують стандартний набір послуг, які до того ж не відповідають вимогам часу. Прикро й те, що часто-густо банківські клерки в нестандартних ситуаціях не відходять від пропонованих шаблонів поведінки, втрачаючи клієнта і можливість додаткового заробітку.

Подолання зазнчених проблем потребує неабияких зусиль, адже необхідно по-новому подивитися на суть банківських послуг, а значить, перейти на вищий рівень фінансової культури.

Думки фахівців щодо майбутнього фінансових супермаркетів в українських реаліях діаметрально різняться. Одні вважають, що тимчасові труднощі їх входження на ринок буде швидко подолано й фінансові магазини матимуть усі шанси стати головними гравцями ринку фінпослуг. Інші до таких прогнозів ставляться дуже скептично, аргументуючи це тим, що фінансові супермаркети надмірно стандартизовані, а набір їхніх послуг не дозволяє вирішувати усі можливі проблеми клієнтів. Якщо, наприклад, людині потрібна страховка «нестандартного» об'єкта (голосу або колекції антикваріату), їй доведеться звертатися не в таку багатопрофільну структуру, як фінансовий супермаркет, а безпосередньо до страховика, оскільки там його зрозуміють краще та й результат буде надійнішим.

Наразі ж фінансові супермаркети в Україні – це радше маркетинговий хід ряду великих банків, ніж реальний і ефективний канал продажу фінпослуг. Часто банки звичайні відділення іменують фінансовими супермаркетами або славнозвісними центрами фінансових послуг, щоправда, страхових агентів, юристів або хоча б кваліфікованих консультантів тут важко знайти. Здебільшого всі поради обмежуються завченими фразами рекламних буклетів. Втім, чи залишиться такий стан речей, залежить не лише від банків, а й від їхніх клієнтів – нас з вами.
До речі

Концепція фінансового супермаркету разом з традиційними банківськими послугами найчастіше передбачає надання й наступних послуг:



  • страхових;

  • юридичних;

  • нотаріальних;

  • аудиторських;

  • консультаційних, у тому числі щодо операцій з нерухомістю;

  • туристичних, у тому числі продаж та бронювання квитків.


Олександр УЛАНОВСЬКИЙ

Україні потрібен ковчег


Ринок екологічного страхування: стан та перспективи

Аварія, що сталася на Львівщині, змусила задуматися про зміну екологічної політики держави, найбільш ефективним інструментом якої є використання ринкових механізмів захисту здоров’я громадян та стану навколишнього середовища. Екологічне страхування покликане запобігати ризикам подібних аварій і катастроф, бути запорукою існування здорової нації.
Гра, у якій усі виграють
Незважаючи на техногенні аварії на промислових об’єктах, негативні наслідки господарської діяльності деяких українських підприємств та глобальні зміни навколишнього середовища, екологічне страхування в Україні не поширене.

Між тим цей вид страхування є дуже ефективним механізмом забезпечення екологічної безпеки – постраждалим відшкодовуються усі збитки незалежно від фінансового стану підприємства-забруднювача. Разом з тим екологічне страхування дозволяє зменшити витрати підприємств, пов’язані із задоволенням претензій третіх осіб у зв’язку зі збитками, завданими в результаті забруднення довкілля. Крім того, дає змогу контролювати здійснення підприємствами необхідних заходів безпеки і є одним із джерел їх фінансування.

Механізм екологічного страхування передбачає взаємовигідні відносини між страховиком і страхувальником. Економічний фактор змушує страхувальника постійно працювати над підвищенням екологічної безпеки, адже із збільшенням імовірності аварії зростають суми страхових премій. Не зацікавлений у виникненні страхових випадків і страховик, оскільки витрати страхової компанії суттєво збільшуються, якщо аварії трапляються дуже часто або їх наслідки дуже тяжкі.

Цікаво, що страховики, які мають дозвіл на страхування відповідальності операторів ядерних установок за шкоду, що може бути заподіяна внаслідок ядерного інциденту, зобов'язані створити ядерний страховий пул, який має бути юридичною особою, що утримується за рахунок коштів страховиків.

Фінансова основа екологічного страхування - система екологічних страхових фондів, до якої входять страховий фонд підприємства, фонд взаємного страхування підприємств і фонд страхування екологічного ризику. Така система дозволяє підприємствам самостійно обирати спосіб резервування фінансових ресурсів у випадку аварії.

Розмір страхового тарифу залежить від виду ризику, ступеня екологічної небезпеки підприємства та тяжкості можливих наслідків аварії. Страхові тарифи при добровільній формі страхування обчислюються страховиком актуарно (математично) на підставі відповідної статистики настання страхових випадків. Конкретний розмір страхового тарифу визначається в договорі страхування за згодою сторін.

Страховики зізнаються: визначення екологічного ризику – ймовірності настання певного явища техногенного характеру, що спричиняє екологічні збитки та призводить до відповідальності перед третіми особами, - наразі є дуже складним питанням. Визначають цей показник шляхом аналізу статистичних даних про аварійні випадки на підприємстві за попередні роки або залучаючи експертів з питань екології, хімії тощо.

Страхування екологічних ризиків у світі розвивалося в межах страхування майнової відповідальності, пов’язаної із збитками від забруднення. Досвід зарубіжних країн (США, Англія, Франція, Італія, Голландія, Швеція) свідчить, що екологічна відповідальність підприємств-забруднювачів має передбачатися нормами цивільного права та забезпечуватися спеціальними фондами. Екологічне страхування за кордоном - могутній фінансовий механізм, що забезпечує цілком безпечну діяльність підприємств з найбільшими екологічними ризиками.


Трохи історії

У другій половині ХХ століття проблема захисту людства від різноманітних техногенних та природних катастроф стала дуже актуальною для більшості країн світу. Так, у США та в багатьох країнах Європи до страхових полісів загального спектра відповідальності був введений пункт про страхування від екологічних катастроф та стихійного лиха. В той час подібний спосіб вирішення проблеми був досить прийнятний. Однак уже у 80-х роках минулого століття страхові компанії вводять спеціалізовані страхові поліси, покликані захищати від екологічних ризиків. Тоді ж в Сполучених Штатах Америки з’являються державні фонди, які у подальшому стимулювали розвиток комерційних страхових агенцій. До речі, нормальному функціонуванню страховиків заважала відсутність достовірної інформації про екологічний стан підприємств.

Державні фонди взяли на себе сліпу відповідальність за дії підприємств з високим ризиком екологічного забруднення, адже екологічне страхування вважалося одним із найризикованіших видів діяльності. Доказом останнього слугує той факт, що у квітні 1995 року один із державних фондів штату Мічіган був визнаний неплатоспроможним.

Після накопичення бази знань про екологічний стан підприємств комерційні страховики наважилися надавати послугу повноцінного екологічного страхування.


Nota bene

Екологічне страхування або страхування екологічних ризиків (англ. environmental risk insurance) – це вид страхування відповідальності підприємств за викликані аваріями на виробництві забруднення та можливу деградацію навколишнього середовища, які є причиною втрати життя, здоров’я, життєздатності громадян, втрати майна, недоотримання прибутків та інших збитків.

Суб’єктами екологічного страхування є cтраховики, cтрахувальники та треті особи, яким заподіяно шкоду внаслідок аварійного забруднення довкілля.

Об'єктом екологічного страхування може бути будь-який екологічний ризик забруднення навколишнього середовища і потенційного економічного збитку, що заподіюється забрудненням виробничими, побутовими і іншими викидами, транспортними засобами, а також забрудненням при:

  • розміщенні, проектуванні, будівництві, реконструкції, введенні в дію і експлуатації підприємств, споруд і інших об'єктів;

  • застосуванні засобів захисту рослин, мінеральних добрив, токсичних хімічних речовин і інших препаратів;

  • використанні і створенні нових біологічно активних речовин і предметів біотехнології;

  • дії акустичних, електромагнітних, іонізуючих і інших шкідливих фізичних чинників;

  • викидах радіоактивних речовин;

  • транзитному транспортуванні і розміщенні на території України екологічно небезпечних матеріалів як вітчизняного, так і імпортного виробництва;

  • проведенні фундаментальних і прикладних наукових розробок, впровадженні імпортного устаткування з підвищеною екологічною небезпекою.

Страховий ризик - ймовірність заподіяння шкоди життю, здоров’ю людини, природним ресурсам, зокрема територіям та об’єктам природно-заповідного фонду внаслідок аварійного забруднення довкілля.

Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.
Українські реалії
Екологічне страхування в Україні є двох видів: обов'язкове і добровільне. До обов'язкового належить страхування об'єктів підвищеної небезпеки;
цивільної відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних вантажів;
відповідальності експортера під час транскордонного перевезення небезпечних відходів та особи, яка відповідає за утилізацію. Інші екологічні ризики можна застрахувати з власної волі.

Ринок екологічного страхування розвинений в Україні фрагментарно. Територіально найбільші гравці знаходяться в столиці. Хоча варто зазначити, що великі страхові компанії поступово захоплюють регіональний ринок.

Серед українських компаній, що займаються екологічним страхуванням, можна виділити ЗАТ "Українська екологічна страхова компанія", АСТ «Вексель», СК «ІНГО». Страховики пропонують сьогодні обов'язкове страхування відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних вантажів у випадку настання негативних наслідків під час цього, а також обов'язкове страхування цивільної відповідальності суб'єктів господарювання за шкоду, що може бути заподіяна пожежею й аваріями на об'єктах підвищеної небезпеки, включаючи пожежонебезпечні об'єкти й об'єкти, господарська діяльність яких може призвести до аварій екологічного і санітарно-епідеміологічного характеру.

Найбільші страховики України переконані: наразі вони не готові займатися екологічним страхуванням. Такі послуги можуть виявитися збитковими. Нерішучість страхових компаній пояснюється також відсутністю методичної бази та банального досвіду. В той час середні компанії намагаються методом спроб та помилок зробити сферу екологічного страхування поширеною та доступною більшості українців.

Недорозвиненість ринку екологічного страхування пояснюється пасивністю держави у цьому напрямі. Так, вже давно назріла необхідність підвищення фінансової грамотності населення, адже багато людей не знають про екологічне страхування, при тому що відповідне законодавче підґрунтяв Україні все ж існує.

Питання визначення страхових тарифів – більш ніж наболіле. У різних сферах діяльності підприємств існують свої ступені екологічного ризику. Зокрема, ступінь екологічного ризику підприємств паливно-енергетичного комплексу складає 85%, а приміром, будівельної - лише 4%. Зрозуміло, що страховий тариф для різних підприємств повинен бути диференційованим.

Наразі у нас практично не проводяться комплексні дослідження рівня екологічної безпеки, а для оцінки страхових ризиків знайти спеціаліста необхідної кваліфікації стає все складніше.

За експертними оцінками економічних інститутів, розвиток екологічного страхування дозволить відшкодувати до 40% збитків, завданих третім особам екологічними аваріями, за допомогою коштів страхових компаній.


Про наболіле
Спеціалісти рекомендують розвивати страхування екологічних ризиків і ризиків виникнення катастроф у межах класичних видів страхових послуг. Принаймні зараз. Далі потрібно переходити до формування самостійних видів страхування подібних ризиків, що безумовно вплине на розвиток усієї фінансової системи країни.

Розвиток екологічного страхування потребує створення ефективного економічного механізму, за допомогою якого можна було б залучити до вирішення екологічних проблем якомога більше зацікавлених сторін.

Успішне функціонування системи страхування можливе за умови удосконалення методик імовірнісної оцінки ризиків, економічних і страхових збитків, системи розрахунку тарифних ставок і сум.

Наразі дуже важливо знайти спосіб оптимального поєднання соціально-економічних та власне екологічних факторів. Як наголошувалося вище, екологічне страхування працює, якщо інтереси всіх зацікавлених сторін збігаються.

Удосконалення потребує страхове та екологічне законодавство. Так, зміни до законів можна вносити, якщо вони випливають із нагальних потреб страхової та природоохоронної діяльності.

Страхові суми при настанні страхового випадку сьогодні досить високі. Так, у страховій компанії «ІНГО” страхова сума встановлюється по кожному конкретному об'єкту підвищеної небезпеки відповідно до категорії небезпеки і коливається від 45 000 до 200 000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян на момент розрахунку. Розмір максимального страхового тарифу у відсотках від страхової суми на 12 місяців визначається також залежно від категорії небезпеки об'єкта і становить від 0,4% до1,5 %. Розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат встановлюються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення до нього змін. Страхові компанії сьогодні змушені зменшувати розміри тарифів, адже клієнти не стануть замовляти послуги за невигідними тарифними планами. Інколи компанія може дати 70%-у знижку на страхування наднебезпечного об’єкта.

За даними страхових компаній, мінімальний строк страхування екологічно небезпечних об’єктів на території України складає 1 рік, але бувають випадки, коли термін страхування може бути подовжений до 2 років.

Незважаючи на усі перешкоди, експерти прогнозують розвиток усього ринку страхових послуг, зокрема і страхування екологічних ризиків, адже цей механізм передачі відповідальності відіграє провідну роль у забезпеченні перерозподілу фінансових потоків та має значимий соціальний ефект.


До речі

  • У зонах можливого зараження сильнодіючими отруйними речовинами проживає 15 млн українців; у зонах сейсмічної активності – 11 млн; можливого катастрофічного затоплення - 7,4 млн.

  • Практично всі катастрофи в Україні є природно-антропогенними. Завданий ними збиток становить близько 4% ВВП країни.

  • Ефективної системи фінансового захисту від аварій та катастроф, у тому числі глобальних, людство поки що не винайшло.


Євгенія ПОЛІЩУК, Василь ЮСОВ, Ірина КАЦАЛ

Будівельний консалтинг зробить торговий центр успішним:


поради фахівців

Ринок нерухомості в Україні - домінуючий фактор адекватного розвитку економіки держави. Однак говорити про це можна лише за умови грамотного підходу до процесу будівництва.

Консалтингові послуги в цій сфері з'явилися порівняно недавно, коли більшу частину будівель почали зводити приватні компанії. Останні ще до старту відповідного проекту повинні знати, наскільки він буде успішним і яким виявиться термін його окупності.
Широкий спектр послуг
Консалтингові компанії, які працюють у сфері будівництва (як правило, генпідрядні організації), надають широкий спектр послуг. Фахівці готові допомогти в одержанні актуальної інформації про кон'юнктуру ринків будівельних матеріалів і робіт.

Крім того, консультанти аналізують ринок нерухомості, надають брокерські послуги, займаються залученням інвестицій у відповідний сектор економіки, управлінням й експлуатацією багатоквартирних будинків і котеджних селищ тощо. Кваліфіковану допомогу в сфері консалтингу можуть одержати компанії, які спеціалізуються на автосервісному бізнесі.

На переконання Вадима Полякова, голови ради директорів компанії з англійським капіталом ВPT, ніша будівельного консалтингу в Україні практично не зайнята ні вітчизняними, ні закордонними компаніями. Однак розвивається ця сфера консалтингових послуг дуже швидко. Сьогодні жоден будівельний проект неможливий без консультаційного супроводу. Так, щоб залучити до спорудження житлового будинку кошти приватних інвесторів, варто не тільки правильно вибрати його тип, але й одержати вдалу з огляду на наявність транспортної інфраструктури й закладів комерційного й некомерційного характеру земельну ділянку. Грамотно виконати ці роботи можуть тільки фахівці.

Наступні етапи будівництва також неможлві без активної участі профільних спеціалістів. Вони здійснюють контроль за ходом будівництва й відповідністю виконуваних робіт державним нормам. Консультанти допомагають інвесторам й в оцінці обсягу інвестування в об'єкт.




Поділіться з Вашими друзьями:
  1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   17

Схожі:

[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconБ. Ю. Береза Заступник голови робочої групи Я. Я
Робоча група з перевірки оприлюднених Держфінінспекцією повідомлень про фінансові порушення, а також інших фактів зловживань в державному...
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconХарактеристика фінансової системи району в історичному плані
Фінансові відділи виконавчих комітетів повітових рад робітничих, селянських І червоноармійських депутатів створені на підставі декрету...
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconІван Якович Франко Вступ
Одним словом творчість його виростала з життя І була для життя. Се становить її вартість, її цінність І капітал, се дає їй її широту...
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconПоетична творчість емми андієвської ХХІ століття: метатекст, жанрові моделі, ідіостильові стратегії

[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconПрогностичний аналіз виборчої та післявиборчої стратегії амс
Психологічна основа дослідження суб'єктивних механізмів І мотивації індивідуальної політичної поведінки
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconПрограма І всеукраїнської наукової інтернет-конференції «інноваційні методологічні стратегії вітчизняного літературознавства»
«Слово і Час» (за участю головного редактора Лукаша Скупейка) та наукових видань Інституту літератури
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconПояснювальна записка до проекту закону України про затвердження Національної стратегії розвитку інформаційного суспільства в Україні на 2006-2015 роки
Мартинюком А.І., Юхновським І. Р., Родіоновим М. К., Дорогунцовим С.І., Коржем В. Т
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconІнформація про готелі для учасників конференції 7 жовтня (вівторок) 10 00 13 00 Пленарне засідання Конференц-зал 13 00 14 00 Перерва
Секція 1: Принципи формування стратегії та управління розвитком інноваційної діяльності бібліотек
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconЗбалансованого розвитку
Для прискорення поступу в перед та врахуванні при цьому максимальної кількості даних факторів й формуванні цілісного бачення розвитку...
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconЕнергетична стратегія України
Бібліографічний список літератури містить книги та публікації з питань енергетики та енергетичної стратегії України, а також документи,...


База даних захищена авторським правом ©biog.in.ua 2017
звернутися до адміністрації

    Головна сторінка