[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети



Сторінка3/17
Дата конвертації18.04.2018
Розмір1.89 Mb.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   17

Депозит на виріст


Огляд накопичувальних депозитних програм для неповнолітніх

Останнім часом все популярнішими стають депозити, які відкриваються на дітей та підлітків, так звані дитячі вклади. Наразі неповнолітня особа може накопичувати кошти на депозитному рахунку та користуватися ним, хоча й з певними обмеженнями. Право повноправного розпорядження депозитом настає з моменту повноліття вкладника, але деякі банки дозволяють за обов’язкової наявності письмового розпорядження батьків (власників вкладу) користуватися накопиченими коштами дитині, що досягла 14 років.
Іграшка для молодого капіталіста
Депозитні програми для неповнолітніх дають змогу батькам чи близьким дитини закладати матеріальний фундамент для улюбленого чада чи не з колиски. Такі програми передбачають постійне збільшення вкладу за рахунок додаткових фінансових вливань і накопичуваних процентів.

Банки зацікавлені в розвитку депозитних програм для неповнолітніх, адже у такий спосіб вони отримують довгострокові грошові ресурси та можливу лояльність майбутніх молодих клієнтів. Натомість клієнти до подібних пропозицій більшості українських банків ставляться насторожено. Ситуація, що склалася наприкінці 80-х років минулого століття, коли популярні у той час десятирічні “дитячі” вклади, пропоновані Ощадбанком СРСР, знецінилися, надовго відбила бажання довіряти державі гроші, призначені для дітей. Сьогодні суспільні настрої дещо змінилися. Відносно тривалий період фінансової стабільності, збільшення довіри до вітчизняних банків змусили і банкірів, і населення повернутися до забутої практики.

Як правило, “дитячі” вклади - це дещо видозмінені довгострокові депозитні продукти, орієнтовані на специфічний клієнтський сегмент. Крім „дитячих” депозитів переважна більшість українських банків пропонує клієнтам пенсійні та студентські депозитні програми, щоправда, останні широкого поширення поки не набули.

Депозит для дитини сьогодні можна відкрити чи не в кожному банку терміном на один рік з можливістю пролонгації, яка іноді відбувається автоматично (в момент продовження терміну дії угоди присутність вкладника у банку не обов’язкова). Така можливість, зокрема, передбачається депозитною програмою, пропонованою „ПриватБанком”. До речі, саме нетривалим терміном, сучасні “дитячі” вклади відрізняються від своїх попередників радянського зразка.

Наразі практично завжди умовами договору про відкриття депозитного рахунку на дитину передбачається капіталізація відсотків. Частіше за все вона здійснюється щороку, рідше – щоквартально („Райффайзенбанк Аваль”, „Укргазбанк”) і навіть щомісячно („Промінвестбанк”, „Форум”).

Сума первинного розміщення при відкритті депозиту на дитину здебільшого не перевищує 100 - 500 гривень, хоча в деяких банках вона може сягати 5 тисяч доларів або євро („ОТР Банк”). Іноді банки регламентують ще й мінімальну суму додаткового внеску в розмірі від 50 до 100 гривень.

Учасники „дитячих” депозитних програм можуть достроково зняти гроші з рахунку або розірвати угоду з банком. За таких умов фінустанови допускають повернення суми вкладу, враховуючи відсотки. Щоправда, останні нараховуються за ставкою нижчою за початкову. Незважаючи на це, умови спеціалізованих депозитних програм значно привабливіші за, так би мовити, традиційні.

Щоб відкрити депозит на дитину, банку знадобляться такі документи: свідоцтво про народження дитини, довідка з індивідуальним податковим номером (ІПН), видана на дитину, паспорт і довідка з ІПН батьків; усиновителі або опікуни повинні надати в банк ще й свідоцтво про усиновлення або свідоцтва опікуна.




«Дитячі» депозитні вклади в деяких українських банках

Банк

Назва вкладу

Мінімальна сума, UAH (USD, EUR)

Строк розміщення

Номінальна процентна ставка, % річних

Примітки

UAH

USD

EUR

OTP Банк”

Депозитний вклад на дитину

(4500, 4500)

Від 1 року до повноліття дитини

-

9,0

7,0

Плаваюча відсоткова ставка

Нарахування відсотків в кінці строку депозиту

Можливість довкладень


Ощадбанк”

Дитячий

(на дитину до 14-ти років)

500 (100, 100)

Не менше ніж на 5 років, закінчується по досягненні дитиною 16 років

13,0

8,5

5,0

Щорічна капіталізація

Можливість довкладень



Шкільний

Не обмежена

6 міс., 1 рік +10 днів

12,0

-

-

Можливість довкладень

Південний”

Для малолітніх осіб (на дитину до 14-ти років)

(100, 100)

Від 13 міс. до 14-ліття дитини

-

9,0

7,0

Щорічна виплата відсотків Можливість довкладень

Для неповнолітніх осіб (на дитину від 14-ти до 18-ти років)

(100, 100)

Від 13 міс. до повноліття дитини

-

10,0

9,0

Щорічна виплата відсотків Можливість довкладень

ПриватБанк”

Копилка дітям

10 (10, 10)

1 рік

14,251

8,5

8,0

Щорічна капіталізація Автоматична пролонгація щороку

Можливість довкладень



Промінвестбанк”

Повноліття

500 (100, 100)

Від 1 року до повноліття дитини

12,0

8,0

8,0

Щомісячна капіталізація

Можливість довкладень



Райффайзенбанк Аваль”

У майбутнє

100 (20, 20)

Від 1 року до повноліття дитини

10,5; 112

7,0; 7,5

4,0; 4,5

Щоквартальна капіталізація відсотків

Укргазбанк”

Хочу бути дорослим

1000 (200, 200)

Від 1 року до повноліття дитини +10 днів

8,0-13,53

6,0-9,5

2,0-6,0

Щоквартальна капіталізація

Можливість довкладень



Укрсоцбанк”

До 18-річчя

500 (100, 100)

Від 1 року до повноліття дитини

12,5

8,0

7,0

Щорічна капіталізація

Можливість довкладень Бонус до ставки у розмірі 0,1% річних після кожного року розміщення



Форум”

До повноліття

500 (100, 100)

Від 1 року + 5 днів до повноліття дитини

13,5

8,5

7,0

Щомісячна капіталізація Можливість довкладень


Мовою закону
Порядок відкриття та використання вкладних рахунків, у тому числі “дитячих”, регламентований Інструкцією про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затверджений постановою Правління НБУ від 12.11.2003 р. № 492 із змінами і доповненнями.

Інструкція поділяє дітей на малолітніх (які не досягли 14 років) та неповнолітніх (перша група віком від 14 до 16 років та друга - старші 16 років). Депозити на ім'я малолітніх осіб відкриваються лише їх законними представниками (батьками, усиновлювачами або опікунами), а також іншими особами (дідами, бабами, дядьками, тітками тощо).

Грошима, що знаходяться на вкладному “дитячому” рахунку малолітньої дитини, можуть розпоряджатися лише її батьки (усиновителі) або опікуни, дитина самостійного доступу до власних коштів не має.

У віці від 14 до 16 років дитина отримує статус неповнолітньої особи, і порядок відкриття депозитного рахунку на її ім’я дещо змінюється. Так, вона може самостійно відкривати на своє ім’я депозит, надавши банку свідоцтво про народження, довідку з ІПН, видану на неї, та документ, що дає змогу банку визначити місце її проживання. Після цього між молодим вкладником і банком укладається договір. Коштами на депозитному рахунку розпоряджається неповнолітня особа, отримавши згоду органу опіки та піклування та її батьків (усиновителів) або піклувальників.

Для неповнолітніх осіб, яким виповнилося 16 років, порядок відкриття вкладів нічим не відрізняється від процедури, передбаченої для повнолітніх осіб.

Згідно з чинними нормативними вимогами у разі відкриття вкладного рахунку на користь третьої особи, у тому числі й на дитину, остання набуває права вкладника з часу пред'явлення нею до банку першої вимоги або вираження нею іншим способом наміру скористатися такими правами. До набуття особою, на користь якої відкрито вкладний рахунок, прав вкладника ці права належать особі, яка відкрила такий рахунок.

Якщо вкладник, навіть неповнолітній, на користь якого відкрито депозит, відмовляється від коштів, особа, що відкрила такий рахунок, уклавши договір з банком, має право вимагати повернення депозиту або переведення його на своє ім'я шляхом укладання додаткової угоди або нового договору банківського вкладу. У такому разі банк відкриває новий вкладний рахунок на ім’я фактичного вкладника.
Зарубіжний досвід
У розвинених країнах світу підхід до банківського накопичення коштів юними громадянами концептуально різниться від вітчизняного. За кордоном фінансове виховання дітей починається разом із шкільним – з 6-8 років.

Так, у Німеччині батьки відкривають своїм дітям рахунок у банку з 9 років і регулярно переводять на нього кишенькові гроші на повсякденні потреби та купівлю товарів для школи. З 12 років молодий німець одержує свою першу ощадкнижку.

У Великій Британії „дитячі” депозитні програми пропонує багато банків. Такі програми дозволяють дитині самостійно відкрити рахунок і відкладати туди зекономлені кишенькові й подаровані гроші. Наприклад, в англійському будівельному товаристві Saffron Walden Building Society є довгостроковий ощадний вклад Ladybird (“Сонечко”), який відкривається малятам, що досягли 7 років. Дитина має право самостійно управляти коштами на рахунку, поповнюючи його здебільшого за рахунок грошей, подарованих на дні народження та Різдво. Працюючи таким чином з фінансовою установою до досягнення 23-річного віку, молода людина одержить непоганий стартовий капітал, який зможе витратити на оплату навчання в університеті, першого внеску за житло, весілля, туристичної мандрівки, придбання власного автомобіля тощо. Загалом англійські банки й інші фінансові посередники намагаються всіляко стимулювати інтерес молоді до довготривалих накопичень, встановлюючи за такими програмами високі процентні ставки. Приміром, валова процентна ставка (без урахування податку на дохід) в “дитячих” накопичувальних програмах сягає 5,5 - 7,5% річних, а розмір первинного розміщення депозиту варіюється в межах 1 - 10 фунтів стерлінгів. Більшість подібних вкладів закриваються по досягненні їх власником 18-річного віку, хоча є й такі, що діють і до 24-х років.

У США вклади на неповнолітніх осіб вигідно відрізняються від інших процентною ставкою 2,5-4,5% річних. При цьому маркетологи банків розробляють цікаві програми лояльності, якими передбачається нарахування різноманітних бонусних процентів за тривале збереження коштів у банку та можливість користуватися додатковими фінансовими сервісами тощо.



На думку більшості банкірів, розвиток депозитних програм для неповнолітніх – справа дуже вигідна. І хоча вони не можуть забезпечити фінансовій установі постійний високий дохід (умови відкриття таких рахунків повинні бути дуже лояльними), цінність „дитячих” програм важко переоцінити. Вони працюють на майбутнє, формуючи у нового покоління високу фінансову культуру й закладаючи фундамент майбутнього партнерства між банком і вже повнолітньою самодостатньою, фінансово успішною особистістю.

Олександр УЛАНОВСЬКИЙ



Поділіться з Вашими друзьями:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   17

Схожі:

[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconБ. Ю. Береза Заступник голови робочої групи Я. Я
Робоча група з перевірки оприлюднених Держфінінспекцією повідомлень про фінансові порушення, а також інших фактів зловживань в державному...
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconХарактеристика фінансової системи району в історичному плані
Фінансові відділи виконавчих комітетів повітових рад робітничих, селянських І червоноармійських депутатів створені на підставі декрету...
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconІван Якович Франко Вступ
Одним словом творчість його виростала з життя І була для життя. Се становить її вартість, її цінність І капітал, се дає їй її широту...
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconПоетична творчість емми андієвської ХХІ століття: метатекст, жанрові моделі, ідіостильові стратегії

[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconПрогностичний аналіз виборчої та післявиборчої стратегії амс
Психологічна основа дослідження суб'єктивних механізмів І мотивації індивідуальної політичної поведінки
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconПрограма І всеукраїнської наукової інтернет-конференції «інноваційні методологічні стратегії вітчизняного літературознавства»
«Слово і Час» (за участю головного редактора Лукаша Скупейка) та наукових видань Інституту літератури
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconПояснювальна записка до проекту закону України про затвердження Національної стратегії розвитку інформаційного суспільства в Україні на 2006-2015 роки
Мартинюком А.І., Юхновським І. Р., Родіоновим М. К., Дорогунцовим С.І., Коржем В. Т
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconІнформація про готелі для учасників конференції 7 жовтня (вівторок) 10 00 13 00 Пленарне засідання Конференц-зал 13 00 14 00 Перерва
Секція 1: Принципи формування стратегії та управління розвитком інноваційної діяльності бібліотек
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconЗбалансованого розвитку
Для прискорення поступу в перед та врахуванні при цьому максимальної кількості даних факторів й формуванні цілісного бачення розвитку...
[Стратегії&Капітал] Фінансові супермаркети iconЕнергетична стратегія України
Бібліографічний список літератури містить книги та публікації з питань енергетики та енергетичної стратегії України, а також документи,...


База даних захищена авторським правом ©biog.in.ua 2017
звернутися до адміністрації

    Головна сторінка